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信貸利率多少缺錢急用哪裡汽車貸款代償信貸借款嚴守底線防范不同風險關聯並傳遞
諸如鋼貿、光伏和航運等產生過剩產能的特定行業，當前已成為商業銀行短期風險管理的重中之重。業內專傢建議，當前應高度警惕產能過剩行業形成“三角債務”鏈條以及大型企業集團關聯企業之間的風險感染；對於過度授信、過度擔保的行業，一定要找出風險傳導途徑，采取分割的方式“化整為零”，確保風險相互隔離。此外，要全面掌握企業融資情況，防止銀行表外業務與表內業務風險互染。警惕風險關聯並傳遞在本輪產能過剩問題暴發的過程中，不同風險呈現出相互關聯與傳遞的特征。華夏銀行(600015,股吧)發展研究部趙玉睿認為，產能過剩行業易形成“三角債務”鏈條，誘發系統性金融風險。“某一行業產能過剩嚴重，將給上下遊行業的企業經營帶來重大影響，如企業凈利率降低，負債增加，應收賬款增加，這將直接導致銀行不良資產增加，進而將風險傳遞到銀行業。”他說。目前，我國企業應收賬款規模持續上升，據估計全國企業應收賬款規模在20萬億元以上。行業產能過剩、價格下跌導致企業之間相互拖欠貨款，形成連鎖債務關系即“三角債”。例如，鋼鐵等主要通過企業聯保的形式進行融資的行業，一旦聯保中的一傢企業出現破產或還款困難，就會牽連到其他聯保企業承擔債務責任，從而形成行業內“三角債”的橫向蔓延。“在行業持續低迷的背景下，如果一傢或多傢企業出現代償，資金鏈風險會順著擔保鏈條危及圈內其他貿易商，風險系數將被大幅放大，並可能擴散到上遊企業。”某法人銀行高管告訴記者。如在鋼貿行業，聯保、互保現象十分普遍。固然，這種聯保或互保形式可以提高授信成功率，但在鋼鐵行業整體景氣度下滑、鋼貿企業整體陷於虧損和周轉失靈的情況下，聯保易造成風險加速傳遞。由於“兩高一剩”行業多為大型企業集團所控制，企業關聯繁雜，也易造成不同風險之間的關聯與傳遞。“大企業集團一般組織結構復雜，經營范圍廣，關聯企業眾多，關聯交易頻繁復雜，企業集團內部資金流動頻繁，信息不對稱，銀行控制信貸風險的難度大。單傢銀行無法準確掌握一個集團的所有關聯企業在所有銀行的授信及風險全貌，難以分析和把握其總體經營發展狀況。在信息不對稱的情況下，各傢銀行競相爭搶的優質客戶很可能變成不良貸款大戶。”趙玉睿表示。嚴防虛假及過度擔保更糟糕的情況是，部分企業偏離融資本質，比如鋼貿商將鋼貿作為一個融資平臺，以重復質押、空單質押、不實聯保和互保、借殼融資等不正當方式從銀行套騙貸款，將所獲資金用於股市、樓市、期貨、地產，借貸資金的實際用途發生改變，銀行資產面臨高度風險。“一些鋼貿企業將資金從鋼材貿易挪向房地產、民間借貸等領域，相對鋼貿業務來說這些領域風險更大，而且需要長期資金支持，而鋼貿的負債基本是短期資金，極易產生資金鏈斷裂的風險。”上述高管表示。為防止此類風險，2012年4月，銀監會明確要求各銀行業金融機構及時調整信貸方向和政策，防止部分鋼貿企業虛構貿易背景套騙銀行貸款行為發生。同時，要求銀行務必精確評估出口下滑、國內房產和汽車需求疲軟對鋼材需求以及鋼鐵貿易企業經營的沖擊。2013年初，銀監會再向各銀監局下發《關於2013年非現場監管工作的意見》，進一步提出“四關註”的要求，即關註重點機構風險、關註重點區域風險、關註重點行業客戶風險以及關註輸入型風險。其中，關註輸入型風險特指民間融資、融資擔保、小貸公司、財富管理等外部風險向銀行體系的傳染滲透。“隨著國傢對房地產調控政策的趨嚴及對影子銀行監管的加強，一些過度依賴銀行信貸資金開展多元化經營的行業和企業仍可能出現新的風險。”交通銀行(601328,股吧)金融研究中心許文兵判斷。“我們今年加大瞭貸後審查力度，更加重視強化貸款的真實性，嚴格實時監測擔保貸款質量，及時發佈擔保貸款違約情況，同時積極采取置換、增信等方式降低擔保貸款風險。”上述高管表示。他介紹說，對情況復雜的較大擔保圈，該行一定會找出風險傳導途徑，采取分割的方式“化整為零”，確保風險相互隔離。在業務審查中，必須切實瞭解企業的對外擔保信息，包括對外擔保的金額、對外擔保的企業名稱、擔保的業務品種等。對有違約記錄、過度擔保或互保和連環擔保現象嚴重的擔保圈內企業加大退出力度並嚴格限制其新增貸款，防止風險擴大或風險前清後溢。通盤考慮表內外風險由於產能過剩行業在我國經濟結構中大量存在，貸款規模相對緊張情況下，出於對風險和利益的考量，銀行機構通常通過銀行承兌匯票等表外渠道為企業提供短期融資，其中鋼貿、煤炭等過剩行業企業票據融資規模占比相對較高。“當前產能過剩行業面臨更加嚴格的信貸限制，在資金緊張局面難以改變情況下。上述行業票據到期償付能力大幅削弱，票據到期償付風險凸顯。由此造成的票據兌付款項墊款，將直接轉化為銀行表內不良貸款。”趙玉睿認為。針對此類風險，上述法人銀行高管認為，銀行對於授信企業一定要有全面瞭解，不僅掌握其表內貸款情況，還要全面瞭解其表外業務如信用證、擔保函、承諾書等業務的開展情況，在全面瞭解客戶金融業務的基礎上，審慎向其提供融資服務。對於大型集團客戶和大型建設項目，趙玉睿還建議，應充分利用銀團貸款合作機制，降低信息不對稱的負面效應，從市場主體上監控和防范集團風險和行業風險。此外，從控總量調結構的角度，許文兵認為：“一方面要對產能過剩行業企業兼並重組給與並購貸款的支持，促進這些行業落後產能的淘汰和兼並重組進程，扶植新的龍頭企業，使有實力的骨幹企業整合資源做大做強，提高行業運行效率和集中度；另一方面，在減退部分行業貸款的同時，要適度支持受政策扶持力度比較大、發展前景比較好的細分行業和企業，避免造成行業性信用風險。”
新聞來源http://news.hexun.com/高雄市銀行小額貸款2013-08-15/157109075.html
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